隨著2024年12月15日個人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)的推廣，這一養(yǎng)老保障新政策正逐步深入人心。據(jù)統(tǒng)計，個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量已迅速增長，覆蓋超過7000萬戶家庭，為儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品開辟了新的市場空間。

截至2025年1月26日，一項由中國銀行發(fā)起的在線調(diào)查顯示，約52.5%的受訪者計劃每年頂格投入1.2萬元參與個人養(yǎng)老金繳存。這一數(shù)據(jù)反映出公眾對個人養(yǎng)老金制度的積極態(tài)度和高參與度。

國家社會保險公共服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)顯示，市場上個人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類繁多，涵蓋四大類別，總數(shù)已達965只。其中，儲蓄類產(chǎn)品以466只的數(shù)量占據(jù)主導(dǎo)地位，成為眾多投資者的首選。那么，數(shù)量上的優(yōu)勢是否意味著儲蓄類產(chǎn)品更受青睞呢？

根據(jù)中國銀行在線調(diào)查的結(jié)果，超過53%的受訪者傾向于選擇存款作為增值財富的主要途徑。濟安金信養(yǎng)老金研究中心的研究報告進一步指出，個人養(yǎng)老金繳存資金中，約60%~70%的資金流入了銀行儲蓄產(chǎn)品，這一比例遠超其他三類產(chǎn)品。這顯示出儲蓄類產(chǎn)品在個人養(yǎng)老金制度中的核心地位。

然而，值得注意的是，個人養(yǎng)老金存款的利率并非一成不變。隨著市場利率的變化，進入2025年后，個人養(yǎng)老金存款利率出現(xiàn)了下調(diào)。目前，5年期年利率普遍在2%左右，與去年底部分銀行推出的高利率產(chǎn)品相比，已有明顯下降。

盡管如此，與普通存款產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金存款在利率和起存門檻上仍具有顯著優(yōu)勢。以中國銀行為例，該行3年期個人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品的年利率比普通整存整取產(chǎn)品高出40個基點。若按每年最高繳存額1.2萬元計算，3年累計的利息收入將多出144元。部分銀行如渤海銀行推出的養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品，起存金額低至50元，卻能與高起存金額的普通存款產(chǎn)品享受同等利率。

個人養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品的優(yōu)勢在于其穩(wěn)定性和安全性，為低風險偏好且無暇打理財務(wù)的人群提供了一個理想的投資選擇。中國人民大學金融信息中心副主任閆化海指出，個人養(yǎng)老金賬戶具有強制儲蓄的特性，有助于確保資金的長期積累。他建議投資者在選擇產(chǎn)品時，應(yīng)綜合考慮持有期限、風險偏好和收益預(yù)期。

市場上部分銀行還針對不同地區(qū)實施了差異化的利率策略。以恒豐銀行為例，該行在長沙、成都、蘇州、南京四地的個人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品利率設(shè)定與其他地區(qū)存在差異，利差最高可達35個基點。這種差異化定價策略反映了銀行在市場競爭中的靈活性和針對性。

在特定養(yǎng)老儲蓄方面，自2022年試點以來，這一專為養(yǎng)老目標而設(shè)立的儲蓄類別已逐漸進入公眾視野。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等四家國有大行在五個試點城市推出了特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，受到了市場的廣泛關(guān)注和好評。雖然試點期限已結(jié)束，但這一創(chuàng)新產(chǎn)品為未來個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展提供了有益的探索和經(jīng)驗。

除了特定養(yǎng)老儲蓄外，多家銀行還結(jié)合自身產(chǎn)品特色，推出了一系列特色化存款產(chǎn)品，如民生銀行的安心存、華夏銀行的頤養(yǎng)存等。這些產(chǎn)品不僅豐富了個人養(yǎng)老金制度下的金融產(chǎn)品種類，也為投資者提供了更多樣化的選擇。

隨著個人養(yǎng)老金制度的全面實施和不斷完善，未來將有更多符合長期養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品被納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。這將進一步推動個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展，為廣大民眾提供更加全面、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保障服務(wù)。