在銀行業(yè)消費貸市場，一場圍繞利率的“價格戰(zhàn)”正愈演愈烈，各大銀行紛紛亮出“沒有最低，只有更低”的招牌。

近日，東莞農(nóng)商銀行通過其官方微信公眾號發(fā)布了一則消費易貸活動方案，該方案不僅將借款額度上限設(shè)定為100萬元，用款期限延長至最長5年，更是將最低年化利率從2024年11月的2.98%下調(diào)至2.75%（單利）。這一舉動無疑為已經(jīng)白熱化的利率競爭再添一把火。

事實上，類似“貼地飛行”的定價策略在業(yè)內(nèi)并不罕見。招商銀行推出的“閃電貸”年化利率已低至2.58%（單利），浦發(fā)銀行的“浦閃貸”也為新客戶提供了2.88%（單利）的優(yōu)惠利率。更有部分農(nóng)商行采取了“拼團”模式，試圖通過集體議價進一步壓低利率。然而，隨著市場競爭的加劇，單純依靠低利率已難以形成明顯的競爭優(yōu)勢，部分銀行開始探索“消費貸+”模式，運用大數(shù)據(jù)動態(tài)定價、嵌入消費場景等數(shù)字化手段，構(gòu)建新的競爭壁壘。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博分析指出，消費貸利率的持續(xù)走低主要受到兩方面因素的驅(qū)動。一方面，房地產(chǎn)市場仍處于恢復(fù)階段，政策效應(yīng)尚未完全顯現(xiàn)，部分銀行需要通過發(fā)力消費貸來填補個貸缺口，以穩(wěn)定業(yè)績。另一方面，零售市場作為銀行的戰(zhàn)略要地，消費貸與消費場景緊密相連，一直是銀行重點布局的領(lǐng)域。這兩方面的邏輯共同作用，推動了銀行在消費貸市場的加速擴張。

與此同時，消費者的信貸行為模式也在悄然發(fā)生變化。過去，消費者在選擇消費貸時往往只關(guān)注利率這一單一指標。而現(xiàn)在，他們開始轉(zhuǎn)向多維評估體系，綜合考慮資金成本、使用靈活度以及隱性約束條件等多個方面。這種變化無疑對銀行的信貸產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。

近年來，消費貸市場利率的持續(xù)下行已成為不爭的事實。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率已從2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%，近三年間累計降幅達128個基點。進入2025年，這一趨勢仍在延續(xù)。雖然部分銀行消費貸利率限時擊穿2.6%，但當前市場新發(fā)的消費貸產(chǎn)品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分產(chǎn)品貸款額度更是提升至百萬元級別。

以股份制銀行為例，招商銀行的“閃電貸”、浦發(fā)銀行的“浦閃貸”、平安銀行的優(yōu)惠券后利率等產(chǎn)品，均提供了極具競爭力的利率水平。國有大行也不甘落后，建設(shè)銀行、郵儲銀行等紛紛推出針對特定客戶的優(yōu)惠利率產(chǎn)品，最高借款金額同樣可達100萬元。部分農(nóng)商行則通過“拼團”模式進一步壓低利率，但實際操作中仍需滿足一定的額度分層條件。

面對銀行消費貸利率的不斷下行，招聯(lián)首席研究員董希淼指出，這背后既有存款利率調(diào)降減輕銀行負債成本壓力的因素，也有部分銀行為搶占零售市場份額而主動采取“薄利多銷”策略的原因。然而，當前增量客戶稀缺，存量客戶的利率敏感度顯著提升，這迫使銀行不得不通過價格優(yōu)勢來鞏固市場份額。但單純拼價格的模式或難以持續(xù)，銀行需要構(gòu)建利率之外的核心競爭力。

在這樣的背景下，部分銀行開始探索差異化發(fā)展路徑，如建設(shè)銀行推出場景個貸、部分銀行聯(lián)合通信運營商開展“信用付”業(yè)務(wù)等。這些創(chuàng)新舉措不僅豐富了消費貸市場的產(chǎn)品線，也為消費者提供了更多元化的選擇。

低利率環(huán)境正在重塑消費者的決策邏輯。不同代際、職業(yè)背景的消費者在面對消費貸時展現(xiàn)出差異化的信貸行為模式。一些消費者因為借貸成本降低而更加傾向于使用消費貸來滿足特定消費需求；而另一些消費者則保持理性態(tài)度，不會因低利率而盲目借貸。部分消費者開始形成專業(yè)化的信貸管理意識，通過組合借貸、精細化管理等方式來優(yōu)化資金配置。

然而，低息貸款并非人人可得。部分銀行采取分層定價策略，針對公務(wù)員、國企員工等優(yōu)質(zhì)客群提供最低利率，并通過“白名單”預(yù)授信鎖定存量客戶。這意味著，消費者在選擇消費貸時需要建立多維評估體系，既要考量顯性融資成本，也要關(guān)注隱性約束條件。

對于消費者而言，在申請消費貸時應(yīng)保持理性態(tài)度，基于個人和家庭的消費需求進行合理規(guī)劃，將個人債務(wù)負擔控制在合理水平之內(nèi)。同時，應(yīng)選擇商業(yè)銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，并按照合同約定使用貸款資金。對于銀行而言，在發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)時除了注意合規(guī)與監(jiān)管要求外，還需要加強風險控制和貸后管理，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。