一年之計(jì)在于春，銀行人在春節(jié)前夕，簡(jiǎn)直快要忙瘋了。

總行層面，鋪天蓋地就把全年的指標(biāo)都下達(dá)了，要求每個(gè)員工充分把握營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，全力迎戰(zhàn)“開(kāi)門(mén)紅”。

產(chǎn)品端推陳出新，給客戶的福利誠(chéng)意滿滿，各家銀行都拿出了看家本領(lǐng)，不想錯(cuò)過(guò)這場(chǎng)資金盛宴。

為了吸引客戶及攬儲(chǔ)，銀行適當(dāng)抬高一些存款利率無(wú)可厚非，但有些客戶發(fā)現(xiàn)，部分外資銀行居然也來(lái)湊熱鬧了。

關(guān)鍵是，外資銀行的部分存款產(chǎn)品，年化收益率最高一度達(dá)到了7%，對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行簡(jiǎn)直是“降維打擊”。

真相究竟如何，是不是真的有這么高收益，可能并不能直接用利率來(lái)進(jìn)行對(duì)比，小心“文字游戲”和“產(chǎn)品陷阱”。

某外資銀行，發(fā)布了一款“熱銷(xiāo)匯率掛鉤結(jié)算性美元存款”產(chǎn)品。

公告顯示，掛鉤標(biāo)的為美元/日元即期中間匯率，年化收益單位在1%至7%之間，投資期限為12個(gè)月。

值得注意的是，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為“保守型”，最低投資金額為3萬(wàn)美元，怎么看都像理財(cái)產(chǎn)品的屬性。

要知道，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品與一般性存款差別很大，并不是客戶理解的那種“保本保息”，歷史業(yè)績(jī)不代表未來(lái)表現(xiàn)，不等于產(chǎn)品的實(shí)際收益。

只有當(dāng)客戶根據(jù)銷(xiāo)售文件的約定，保證持有的產(chǎn)品正常到期，才能保證投資的本金，其余的投資收益并不保證。

簡(jiǎn)言之，最壞的情況，也許收益率為0%，連最低的1%都沒(méi)有。

唯一不同的是，所謂的存款利率上升，也只是把之前的幅度增寬，最大的收益率可以達(dá)到7%，搞個(gè)噱頭而已。

掛鉤標(biāo)的為貨幣匯率的這些結(jié)構(gòu)性存款，風(fēng)險(xiǎn)還相對(duì)較小，還有一些外資銀行，直接掛鉤基金產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)更高。

產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)高，對(duì)客戶的投資經(jīng)驗(yàn)和家庭收入有要求，在包裝之下，營(yíng)造出一種高收益、難搶占的錯(cuò)覺(jué)。

實(shí)際上，這樣的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，連到期保本的承諾都沒(méi)有。

反觀國(guó)內(nèi)的銀行，產(chǎn)品利率確實(shí)比較低，均為保本浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品，掛鉤匯率的個(gè)人結(jié)算性存款，參考年化利率一般不會(huì)超過(guò)2.5%。

從近期的情況來(lái)看，結(jié)構(gòu)性存款的收益率表現(xiàn)很好，得益于掛鉤衍生品海外市場(chǎng)的紅利，以及商業(yè)銀行歲末年初的攬儲(chǔ)壓力。

但客戶朋友們，更多應(yīng)意識(shí)到結(jié)構(gòu)性存款的局限性，階段性的收益率只是暫時(shí)。

一旦銀行的資金成本上升，衍生品的收益率就難以預(yù)測(cè)，包括存款利率整體處于下行趨勢(shì)，收益率下跌是不可避免。

當(dāng)然，并不是說(shuō)結(jié)構(gòu)性存款就完全不能涉獵，客戶要充分了解產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、收益計(jì)算方式、風(fēng)險(xiǎn)因素等。

不要只盯著收益率范圍，還要看清楚產(chǎn)品是不是保本，提前贖回有沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，掛鉤標(biāo)的熟不熟悉，再結(jié)合實(shí)際情況，理智選擇。

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