中銀消費(fèi)金融，作為中國銀行旗下的持牌消費(fèi)金融公司，曾憑借其強(qiáng)大的股東背景和先發(fā)優(yōu)勢，在消費(fèi)金融領(lǐng)域風(fēng)光無限。然而，近期的一系列困境卻讓這家昔日的行業(yè)巨頭陷入了前所未有的挑戰(zhàn)。

2024年上半年，中銀消費(fèi)金融首次出現(xiàn)中期虧損，成為同期公布業(yè)績的消費(fèi)金融公司中唯一虧損的企業(yè)。這一消息猶如一顆重磅炸彈，引發(fā)了業(yè)界的廣泛關(guān)注。與此同時，公司的管理層在2024年也經(jīng)歷了大幅變動，但新領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的上任并未能立即扭轉(zhuǎn)不利局面，反而讓公司的發(fā)展之路顯得更加坎坷。

中銀消費(fèi)金融的合規(guī)問題在2024年集中爆發(fā)。去年12月25日，公司因“投訴管理不到位”、“合作機(jī)構(gòu)管理失職”及“催收行為不當(dāng)”三項(xiàng)違規(guī)，被監(jiān)管部門處以90萬元罰款，兩名相關(guān)責(zé)任人同時受到警告處分。而早在2024年7月10日，公司就因“員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰款50萬元，時任重慶區(qū)域中心職員萬意也被禁止從事銀行業(yè)工作五年。這些處罰不僅反映了公司在內(nèi)控管理上的嚴(yán)重不足，也暴露出在多個關(guān)鍵領(lǐng)域的運(yùn)營短板。

投訴管理不到位、合作機(jī)構(gòu)管理未盡職以及催收亂象叢生，成為中銀消費(fèi)金融合規(guī)問題的三大頑疾。消費(fèi)者投訴是公司發(fā)現(xiàn)自身問題的重要渠道，但中銀消費(fèi)金融卻未能妥善管理投訴，導(dǎo)致問題不斷積累。同時，在與合作機(jī)構(gòu)的合作中，公司未能充分履行盡職調(diào)查和監(jiān)督義務(wù)，使得合作機(jī)構(gòu)的行為失控。催收環(huán)節(jié)的亂象更是引發(fā)了消費(fèi)者的強(qiáng)烈不滿，黑貓投訴平臺的數(shù)據(jù)顯示，中銀消費(fèi)金融旗下的“新易貸”產(chǎn)品累計(jì)投訴量高達(dá)數(shù)千起，投訴主要集中在“暴力催收”、“高額利息”和“不透明合同條款”等方面。

中銀消費(fèi)金融的合規(guī)問題不僅引發(fā)了消費(fèi)者的強(qiáng)烈不滿，也為其帶來了法律風(fēng)險。近年來，公司因“金融借款合同糾紛”而陷入的司法案件數(shù)量不斷增加。天眼查數(shù)據(jù)顯示，自2021年至2024年，其涉及的法律訴訟量均在1萬件以上。這些訴訟案件不僅增加了公司的運(yùn)營成本，也損害了公司的聲譽(yù)和形象。

除了合規(guī)問題外，中銀消費(fèi)金融的業(yè)績也持續(xù)下滑。自2021年至2024年上半年，公司的盈利能力逐步減弱，凈利潤連續(xù)下滑。到了2024年上半年，公司的業(yè)績更是急轉(zhuǎn)直下，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入35.81億元，同比下降3.84%，凈利潤則直接虧損3.06億元，同比下降幅度高達(dá)208.51%。這是公司自公開業(yè)績以來的首次中期虧損，也成為同期已披露業(yè)績的消費(fèi)金融公司中唯一虧損企業(yè)。

中銀消費(fèi)金融業(yè)績的下滑，既有市場競爭加劇的原因，也有合規(guī)成本上升等因素。但更直接的原因在于資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)惡化以及大規(guī)模不良資產(chǎn)處置。近年來，公司的不良資產(chǎn)問題愈發(fā)嚴(yán)重，不良貸款余額和不良貸款率“雙升”態(tài)勢明顯。為了應(yīng)對不良貸款的增加，公司不得不加大不良貸款核銷、清收處置力度，這極大地增加了公司的運(yùn)營成本。同時，不良資產(chǎn)的攀升導(dǎo)致信用減值損失大幅上升，嚴(yán)重吞噬了公司的利潤。

在資本補(bǔ)充方面，中銀消費(fèi)金融也面臨著較大的壓力。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張，公司的資本充足率不斷下降，逼近監(jiān)管紅線。為了緩解資金壓力，公司頻繁通過發(fā)債等方式進(jìn)行外部融資，但這種方式并未能從根本上解決公司盈利能力下降的問題。

2024年，中銀消費(fèi)金融進(jìn)行了一系列高管變動，新領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)肩負(fù)著扭轉(zhuǎn)局勢的重任。然而，前行的道路并不平坦。消費(fèi)金融行業(yè)的競爭日益激烈，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性也帶來了諸多挑戰(zhàn)。同時，監(jiān)管政策的趨嚴(yán)也對公司提出了更高的要求。在這種情況下，新領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)能否帶領(lǐng)中銀消費(fèi)金融走出困境，成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。