近日，“2024年度數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫品牌計(jì)劃」發(fā)布儀式在人民日報(bào)社新媒體大廈圓滿落幕。此次論壇由WEMONEY研究室精心策劃，并得到了人民閱讀的大力媒體支持，同時(shí)，中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院及中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院提供了堅(jiān)實(shí)的學(xué)術(shù)后盾。

論壇匯聚了眾多來自學(xué)術(shù)界與金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)精英，共同探討數(shù)字金融如何邁向高質(zhì)量發(fā)展的新征程。其中，杭銀消費(fèi)金融公司的首席信息官石杰，以杭銀消費(fèi)金融的實(shí)踐為例，分享了數(shù)字技術(shù)如何助力消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)品質(zhì)與運(yùn)營效率。

石杰詳細(xì)介紹道，杭銀消費(fèi)金融致力于成為業(yè)界口碑卓越的消費(fèi)金融公司，其愿景是“讓客戶的生活更加精彩”。公司大股東為杭州銀行，二股東為滴滴，三股東為銀泰，注冊資本高達(dá)25.6億元，資產(chǎn)規(guī)模已超過500億元，凈利潤在行業(yè)中名列前茅。杭銀消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)凸顯普惠特性，授信申請量逐年激增，尤其在2024年實(shí)現(xiàn)了顯著增長，預(yù)計(jì)2025年將迎來更為蓬勃的發(fā)展。目前，公司已處理超過5億筆交易，其中50%至60%的放款金額在200元以下，日授信申請量超過150萬筆，且仍在持續(xù)攀升。

面對小額、分散的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，杭銀消費(fèi)金融構(gòu)建了獨(dú)特的數(shù)字金融體系模型。石杰指出，該模型不僅實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)余額的穩(wěn)步積累，更體現(xiàn)了對市場精準(zhǔn)的洞察與對風(fēng)險(xiǎn)的有效管理?？萍贾问窃摂?shù)字金融體系的核心，小額高頻的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了對科技的深度依賴。在成本控制方面，杭銀消費(fèi)金融追求成本效率的最優(yōu)化，構(gòu)建了橄欖形模型，既控制了科技投入成本，又提升了交易的廣度、深度和寬度。

石杰進(jìn)一步闡述道，一個(gè)健康的消費(fèi)金融行業(yè)模型應(yīng)呈現(xiàn)橄欖形結(jié)構(gòu)。如果將成本效率比作分?jǐn)?shù)，分母代表信息科技投入，主要包括人力和資金，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在科技投入成本方面存在巨大差異。例如，杭銀消費(fèi)金融擁有130多人的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，以自主研發(fā)為主，每年軟硬件投入超過3000萬元。而分子則代表所支撐的交易廣度、深度和寬度。廣度體現(xiàn)在交易量上，如系統(tǒng)每天支持150多萬筆貸款申請、3億多筆借據(jù)、5億多筆放款和還款交易等。深度則體現(xiàn)在平均每筆交易需進(jìn)行2000次以上的計(jì)算，部分業(yè)務(wù)甚至需要3萬至5萬次的計(jì)算，這是做好風(fēng)控的基礎(chǔ)。寬度則體現(xiàn)在消費(fèi)金融行業(yè)的流量特性上，與電商平臺不同，消費(fèi)金融行業(yè)的流量如洪水般突如其來，要求消金機(jī)構(gòu)具備強(qiáng)大的系統(tǒng)把控能力，即控制每筆調(diào)用的優(yōu)先級，以避免高昂的成本。

面對日益激烈的市場競爭和瞬息萬變的市場環(huán)境，石杰強(qiáng)調(diào)，無論順境還是逆境，行業(yè)競爭的本質(zhì)從未改變，即打造企業(yè)的核心競爭力。在當(dāng)前“五篇大文章”的時(shí)代背景下，數(shù)字金融如何更好地支撐普惠金融的發(fā)展，成為消費(fèi)金融行業(yè)共同面臨的重大課題。石杰表示，希望與行業(yè)伙伴攜手前行，共同分享經(jīng)驗(yàn)、智慧乃至曾經(jīng)的教訓(xùn)，因?yàn)檫@些寶貴的財(cái)富將幫助大家少走彎路，共同推動行業(yè)的繁榮發(fā)展。