近日，最高人民法院正式公布了《關(guān)于審理預(yù)付式消費(fèi)民事糾紛案件適用法律問題的解釋》，為預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域中的一系列常見問題提供了全新的法律解決方案。

近年來，預(yù)付式消費(fèi)模式憑借“充值享優(yōu)惠”的策略迅速擴(kuò)張，然而，伴隨而來的經(jīng)營者失聯(lián)、退款難、合同陷阱等問題頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。更為嚴(yán)重的是，一些商家甚至將預(yù)付卡與消費(fèi)貸款捆綁在一起，特別是在教育培訓(xùn)和醫(yī)療美容等行業(yè)，“預(yù)付卡+分期貸款”的模式尤為普遍，其中隱藏著巨大的風(fēng)險。一旦機(jī)構(gòu)停業(yè)，消費(fèi)者往往會陷入服務(wù)終止但債務(wù)依然存續(xù)的雙重?fù)p失困境。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝指出，在預(yù)付式消費(fèi)與信貸相結(jié)合的商業(yè)模式下，商戶、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間形成了一個復(fù)雜的風(fēng)險鏈條。消費(fèi)者作為最終的使用者，往往承擔(dān)了最大的風(fēng)險，包括服務(wù)質(zhì)量問題、商家倒閉后的債務(wù)追討等。而金融機(jī)構(gòu)雖然在理論上應(yīng)對借款人的還款能力進(jìn)行評估，但在實(shí)際操作中，可能存在放寬標(biāo)準(zhǔn)的情況，從而增加了壞賬的風(fēng)險。

此次司法解釋明確規(guī)定，經(jīng)營者必須對合同中的關(guān)鍵條款進(jìn)行明確提示。如果因“霸王條款”或服務(wù)中斷導(dǎo)致糾紛，消費(fèi)者有權(quán)要求解除合同并退還預(yù)付款。對于“卷款跑路”等嚴(yán)重失信行為，經(jīng)營者將面臨懲罰性賠償責(zé)任。同時，如果商場等場地提供方未盡到資質(zhì)審核義務(wù)，也需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。值得注意的是，新規(guī)還賦予了消費(fèi)者七日無理由退款的權(quán)利，打破了預(yù)付卡領(lǐng)域“辦卡容易退卡難”的頑疾。

北京的李女士就是預(yù)付式消費(fèi)糾紛的受害者之一。她本想報名參加一個英語培訓(xùn)班，機(jī)構(gòu)以一次性付款可享受八折優(yōu)惠為誘餌，但李女士資金不足，于是機(jī)構(gòu)推薦她使用分期貸款。然而，課程僅上了兩個月，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)便因資金鏈斷裂關(guān)門。李女士不僅無法追回預(yù)付的學(xué)費(fèi)，還需繼續(xù)償還剩余的貸款。根據(jù)新規(guī)，李女士可以向商場、品牌總店等關(guān)聯(lián)主體索賠。

類似的情況在醫(yī)美領(lǐng)域也屢見不鮮。上海的張先生為妻子在商場某醫(yī)美機(jī)構(gòu)購買了價值5萬元的預(yù)付卡，并通過分期貸款支付了費(fèi)用。然而，機(jī)構(gòu)在未完成服務(wù)的情況下突然停業(yè)，張先生同樣陷入了困境。由于司法解釋明確了商場的審核義務(wù)，如果商場未盡到審核責(zé)任，消費(fèi)者可以向有過錯的商場追責(zé)。這一規(guī)定或?qū)⒏淖兩虡I(yè)地產(chǎn)“只收租金不擔(dān)風(fēng)險”的運(yùn)營邏輯。

在黑貓投訴平臺上，類似消費(fèi)者投訴屢見不鮮。有家長反映，為孩子購買培訓(xùn)課程共支付了27800元。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)原校區(qū)倒閉后被接手，雙方約定剩余課時費(fèi)退款，并簽訂新課程合同。然而，家長按培訓(xùn)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)使用花唄分期支付后，發(fā)現(xiàn)新合同下的學(xué)費(fèi)被全額劃至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶，且無法取消。截至投訴時，此前約定的退款未到賬，多次溝通無果。面對這樣的“退費(fèi)難”問題，司法解釋也作出了嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)營者惡意逃避退款構(gòu)成欺詐的，將依法承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。

預(yù)付式消費(fèi)中普遍存在信息不對稱問題，部分商家過度勸誘甚至欺詐營銷。針對這一情況，司法解釋賦予消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域享有七日無理由退款的權(quán)利，以此約束商家的不良行為，促使商家通過提升服務(wù)質(zhì)量和誠信經(jīng)營來吸引消費(fèi)者。

盡管司法層面已經(jīng)打通了維權(quán)路徑，但跨部門監(jiān)管協(xié)作仍然是痛點(diǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“預(yù)付卡+分期貸款”的模式已成為教育培訓(xùn)、醫(yī)美等行業(yè)的普遍現(xiàn)象。機(jī)構(gòu)通過“一次性付款享折扣”的營銷手段吸引消費(fèi)者，同時與金融機(jī)構(gòu)合作，將預(yù)付消費(fèi)轉(zhuǎn)化為分期貸款。消費(fèi)者在享受優(yōu)惠的同時，往往忽略了貸款合同與消費(fèi)合同的獨(dú)立性，一旦機(jī)構(gòu)跑路，便面臨巨大風(fēng)險。

為了建立有效的監(jiān)管框架，田利輝建議從資金流向監(jiān)控、信貸產(chǎn)品備案、消費(fèi)者征信保護(hù)和跨部門協(xié)作四大維度入手。要加強(qiáng)金融監(jiān)管總局、市場監(jiān)管等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，形成合力，共同防范系統(tǒng)性風(fēng)險。螞蟻集團(tuán)相關(guān)人士表示，支付寶將持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品調(diào)用的規(guī)范化巡查，對商家的違規(guī)行為進(jìn)行定期檢查與治理，以保障消費(fèi)者的權(quán)益。

最高人民法院民一庭副庭長吳景麗提醒消費(fèi)者，在辦卡時要了解商家的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營資質(zhì)和實(shí)際營業(yè)情況，并保存好合同、收據(jù)和轉(zhuǎn)賬記錄等證據(jù)。一旦商家出現(xiàn)問題，可以向行政監(jiān)管部門投訴或向法院起訴，要求賠償或退款。