近期，信用卡市場的風(fēng)云變幻引起了廣泛關(guān)注。曾經(jīng)街頭巷尾常見的“辦卡送行李箱”、“刷卡返現(xiàn)”等促銷活動，如今似乎已悄然淡出消費者的視野。小林，一位熱衷于逛街的購物愛好者，向記者透露，她發(fā)現(xiàn)各大商場內(nèi)的信用卡辦理攤位明顯減少。

這一觀察并非空穴來風(fēng)。根據(jù)央行最新發(fā)布的《2024年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年四季度末，全國信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量已降至7.27億張，環(huán)比下降1.35%。這一數(shù)據(jù)標志著自2022年第四季度以來，信用卡發(fā)卡量已連續(xù)九個季度下滑。

進一步的數(shù)據(jù)顯示，與2023年第四季度相比，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量減少了4000萬張，從7.67億張降至當(dāng)前的規(guī)模。與此同時，銀行也在加速調(diào)整戰(zhàn)略，紛紛關(guān)停部分信用卡分中心。以交通銀行為例，2025年年初以來，該行已裁撤了5個信用卡分中心。

蘇商銀行研究院高級研究員杜娟分析指出，信用卡發(fā)卡量下滑的背后，是多重因素的交織影響。市場趨于飽和、監(jiān)管政策趨嚴、信用卡資產(chǎn)質(zhì)量下降以及日益激烈的競爭環(huán)境，都成為了制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。類信用卡產(chǎn)品如花唄、白條信用購等的興起，也對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。更為關(guān)鍵的是，2024年7月起實施的信用卡新規(guī)明確要求銀行不得將發(fā)卡數(shù)量作為主要考核指標，促使銀行開始清理長期未使用的睡眠卡。

信用卡市場的寒意不僅體現(xiàn)在發(fā)卡量的下滑上，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的惡化同樣令人擔(dān)憂。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額已達到1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應(yīng)償貸款余額的1.43%。這一數(shù)字不僅連續(xù)四個季度維持在千億高位，更在2024年四季度創(chuàng)下了歷史新高。

面對信用卡市場的嚴峻形勢，銀行紛紛采取措施應(yīng)對。除了關(guān)停部分信用卡分中心外，多家銀行還宣布對信用卡權(quán)益進行調(diào)整收縮。例如，濰坊銀行宣布取消信用卡積分規(guī)則，建設(shè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行也相繼表示將對旗下信用卡權(quán)益進行調(diào)整。這些調(diào)整無疑反映了銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略收縮和精細化運營趨勢。

在信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向存量競爭的背景下，上市銀行的半年報也透露出信用卡業(yè)務(wù)的寒意。平安銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，其信用卡客戶數(shù)量較年初減少了223.3萬戶，應(yīng)收賬款余額也較上年末下降了約8.4%。興業(yè)銀行同樣將信用卡列為重點風(fēng)險管控領(lǐng)域之一，其信用卡交易金額同比降幅達到18.17%。

面對挑戰(zhàn)，部分銀行已開始探索信用卡業(yè)務(wù)的精細化運營之路。興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理劉秉文指出，過度追求高收益的經(jīng)營方式已不可取，必須推動盈利模式從“高風(fēng)險高收益”向“穩(wěn)態(tài)型收益”轉(zhuǎn)變。為此，興業(yè)銀行已調(diào)整信用卡卡片持有數(shù)量上限政策，同一客戶持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計不超過10張。

杜娟認為，未來銀行的信用卡業(yè)務(wù)將更加注重精細化運營。她建議銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升風(fēng)險管理能力、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式降本增效、貼近年輕用戶需求以及加強場景生態(tài)合作等多樣化方式來提高競爭力。博通咨詢首席分析師王蓬博則強調(diào)，銀行需要對客戶進行更細致的分層，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，并推出具有創(chuàng)新功能的信用卡產(chǎn)品以滿足新需求。